Lainaa työttömälle

Kuukausierä tarkoittaa summaa, joka lähtee joka kuukausi. Se on tärkein luku, koska sen on selvästi maksettava myös niinä kuukausina, kun tulot ovat pieniä tai epävarmoja.

Kuukausierään vaikuttavat kolme asiaa: lainasumma, koron suuruus ja maksuaika. Kun joku näistä muuttuu, muuttuu myös erä. Pidempään maksuajalla erä pienenee, mutta korkoa maksetaan pidemmän ajan.

Lainan takaisin maksamiseen on kaksi tapaa. Tasaerässä eli annuiteetissa joka kuukauden summa on sama, mikä helpottaa rahankäytön suunnittelua. Tasalyhennyksessä erä on alussa iso ja pienenee kuukausi kuukaudelta. Jos tulot ovat nyt pienet, tasaerän hahmottaminen on yleensä helpompaa, kun summa ei tule yllätyksenä.

Lainan hinta ei ole pelkkä korko. Korko tarkoittaa sitä, miten suuri osa lainasummasta maksat vuodessa lainanantajalle. Sen päälle tulee usein erilaisia kuluja, ja ne nostavat kokonaiskustannusta.

Koko hinnan näkee yhdestä luvusta: todellisesta vuosikorosta. Se sisältää lainan kaikki kulut yhtenä vuosikorkona, ja sen avulla lainoja pystyy vertaamaan keskenään. Kaksi lainaa voivat vaikuttaa yhtä halkoilta, kun katsotaan vain korkoa, mutta todellinen vuosikorko paljastaa, kumpi on kalleimpi.

Kun tuloja on vähän, pieni ero todellisessa vuosikorossa näkyy suoraan siinä, paljonko rahaa jää käteen. Siksi jokaisen tarjouksen kohdalla kannattaa tarkistaa se erikseen.

Kuukausierän rinnalle on hyvä katsoa myös se, paljonko maksat koko maksuajana yhteensä. Tämä luku on lainasumma, korkot ja kulut kaikki yhteen laskettuna, eli se kertoo, mitä laina oikeasti maksaa euroina.

Pieni kuukausierä voi tuntua kevyeltä, mutta kun maksuaika on pitkä, kokonaissumma saattaa kasvaa hyvin paljon lainasummaa suuremmaksi. Kun kokonaissumma näkyy euroina, on helpompi arvioida, onko laina kannattava.

Vertaa aina kahta asiaa rinnakkain: kuinka iso kuukausierä on ja paljonko maksat yhteensä. Näin selviää, onko pienempi kuukausierä oikeasti edullisempi vai ainoastaan pidempi.

Maksuaika kertoo, kuinka monen kuukauden aikana laina maksetaan takaisin. Se on se luku, jolla sinä itse voit eniten vaikuttaa kuukausierään.

Lyhyellä laina-ajalla kuukausierä kasvaa, mutta korkoa kertyy vähemmän ja laina häviää nopeammin. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta korkoa maksat useammalta kuukaudelta ja kokonaissumma kasvaa.

Pienillä tuloilla kannattaa ensimmäiseksi laskea, paljonko oikeasti pystyy maksamaan kuukaudessa. Sen jälkeen katsotaan, kuinka monta kuukautta tuolla erällä tarvitaan ja mikä on kokonaissumma. Jos kokonaissumma tuntuu liian suurelta, voi pienempi lainasumma olla parempi ratkaisu kuin pidempi maksuaika.

Tasaerässä joka kuukauden summa on sama koko maksuajan ajan. Alussa suurempi osa erästä on korkoa ja lopuksi suurempi osa lyhentää itse lainaa. Summa pysyy samana, mikä on helppo muistaa.

Tasalyhennyksessä lyhennystä tehdään joka kuukausi sama määrä, ja korko lasketaan jäljellä olevasta lainasta. Niinpä erä on alussa suurin ja pienenee vähitellen. Korkoa kertyy kokonaisuutena hieman vähemmän kuin tasaerässä, mutta ensimmäiset kuukaudet painavat eniten.

Pienituloiselle tärkeintä on se, ettei alkukuukaudet mene liian tiukoiksi. Jos alku kuukausien isompi erä on vaikea maksaa, tasaerä on varmempi valinta. Jos pystyy maksamaan alussa enemmän, tasalyhennys voi kokonaisuutena olla hieman halvempi.

Kun tulot vaihtelevat kuukaudesta toiseen, kannattaa kuukausierä mitoittaa heikoimman kuukauden mukaan eikä parhaan. Näin erä pysyy maksettavana myös silloin, kun töitä on vähemmän.

Ennen hakemista on hyvä käydä läpi nämä luvut jokaisesta tarjouksesta:

• Kuukausierä: mahtuuko se myös heikoimman kuukauden rahoihin.
• Todellinen vuosikorko: tällä näet, miten tarjoukset eroavat toisistaan.
• Laina-aika: kuinka monen kuukauden ajan sitoudut maksamaan.
• Kokonaissumma: paljonko lopulta maksat takaisin euroina.

Kun nämä neljä lukua ovat selvillä, tiedät, mihin olet sitoutumassa, ja voit vertailla tarjouksia rauhassa. Yleensä kannattaa valita se tarjous, jonka todellinen vuosikorko on pienin ja jonka kuukausierä mahtuu rahoihisi.