Opintolaina

Takaisin voi maksaa kolmella tavalla. Tapa vaikuttaa siihen, onko erä suurempi alussa vai pysyykö se samana koko laina-ajan.

• Annuiteetti: maksat joka kuukausi saman summan, josta osa menee korkoon ja loput lyhentävät velkaa. Alussa korko vie suuremman osan, lopussa lyhennys vie suuremman osan. Jos korko muuttuu, myös erä muuttuu.
• Tasaerä: erä pysyy samana, vaikka korko liikkuisi. Koron noustessa laina-aika venyy, ja koron laskiessa laina-aika lyhenee.
• Tasalyhennys: joka kuukausi lyhennät saman määrän, ja korko maksetaan lisäksi. Ensimmäiset erät ovat suurimmat, ja erä pienenee lainan mukana.

Annuiteetissa ja tasaerässä kuukausierä on yleensä helpompi ennakoida kuin tasalyhennyksessä. Tasalyhennyksessä velka pienenee alussa nopeammin, mikä voi vähentää korkokuluja, jos muut lainaehdot ovat samat.

Kuukausierä jakautuu kahteen osaan: lyhennykseen ja korkoon. Lyhennys pienentää velkaa, korko on taas hinta, jonka maksat lainan käytöstä. Pankki voi periä myös kuluja, jotka tulevat erän päälle.

Lainoja vertailessa kannattaa katsoa pelkän koron ohella todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko näyttää koko lainan hinnan vuodessa, kun mukaan lasketaan myös lainasta johtuvat kulut. Siksi todellinen vuosikorko auttaa vertaamaan lainojen hintaa pelkkää korkoa paremmin.

Mitä vähemmän lainaat, sitä pienempi on kuukausierä ja sitä vähemmän maksat korkoa. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoa kertyy kaiken kaikkiaan enemmän.

Vertaile eri lainasummia ja laina-aikoja, jotta näet, miten ne vaikuttavat kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin. Näin näet, millainen erä mahtuu kuukausibudjettiisi, ja miten paljon pidempi laina-aika maksaa lisää.

Valtiontakaus tarkoittaa, että valtio vastaa lainasta pankille, jos et pysty maksamaan sitä itse. Takausehdot ja summat kannattaa tarkistaa ajantasaisista virallisista lähteistä.

Takaus ei muuta kuukausierän laskutapaa. Erä määräytyy yhä lainasumman, koron, laina-ajan ja takaisinmaksutavan mukaan.